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【導讀】到底什么是“校園貸”？“校園貸”悲劇何以能不斷上演？ 這么多悲劇發生，到底是誰之過？《新華每日電訊》記者為你起底“校園貸”。起底“校園貸”綜合：央視新聞、澎湃新聞、網易新聞作者：新華每日電訊記者張書旗、實習生陳晶/ 誰也不會知道，一個還不滿20歲的女孩在4月11號那天晚上經歷了怎樣的掙扎，才選擇以燒炭自殺的方式離開這個她“好討厭的這個世界”。這個在大多數媒體報道中被化名為“如夢”的大二女生，因卷入校園貸，不堪還債壓力和催債電話騷擾，自覺無顏面對父母，才最終以極端的方式結束自己像夢一場的短暫人生。據統計，“如夢”卷入至少5個校園貸平臺，包括“今借到”“閃銀”“現金貸”“快樂花吧”“現金卡”等。其中，僅僅“今借到”一個平臺，就涉及欠款57萬多元，至今還有5萬多元沒還。其他平臺還沒有公開的數據。所以，沒有人確切地知道，“如夢”到底欠了多少錢，還有多少錢沒有還。伴隨校園貸而發生的悲劇，可謂多矣。湖北女大學生借貸5000元，半年滾成26萬；上海大學生借貸4萬，半年后欠下100萬；四川某高校一畢業生在畢業兩年后至今仍然深陷“校園貸”泥淖，還沒有還清欠款……人民網輿情監測室數據顯示，僅截至4月份的前5天，有關“校園貸學生”的新聞就多達5265篇，微博446條，微信1253篇，報刊文章81篇。被報道出來的，或許僅是冰山一角，因借貸而被套，舉步維艱，甚至走上不歸路的大學生究竟有多少，不得而知。真可謂，觸目驚心，不可思議！到底什么是“校園貸”？“校園貸”悲劇何以能不斷上演？ 這么多悲劇發生，到底是誰之過？《新華每日電訊》記者為你起底“校園貸”。/ 一、到底什么是“校園貸”？/ “校園貸”本身是一種學生助學和創業的貸款平臺。近年來，由于銀監會叫停了大學生信用卡業務后，校園貸就如雨后春筍，快速發展起來。一般來說，校園網貸途徑可分為三類：一是本地P2P貸款平臺，用于大學生助學和創業，比如“名校貸”“我來貸”等提供的借款服務；二是專門針對大學生的分期購物平臺，如“趣分期”“任分期”“菠蘿袋”等，部分還提供較低額度的現金提現；三是京東、淘寶等傳統電商平臺提供的“京東白條”“螞蟻花唄”等信貸業務。網貸之家的數據顯示，截至2017年2月底，全國共有74家互聯網金融平臺開展“校園貸”業務，主要為消費分期平臺和P2P網貸平臺。據調查了解，校園貸放貸提供材料方面只需要身份證，學生證，也有平臺要求提供學信網賬號和家長的手機號以及家庭住址。對大部分校園貸來說，唯一的門檻就是“在校大學生”。相對于銀行正規貸款程序，校園貸少了一些門檻，缺少經濟收入證明和抵押等程序，因而辦起來相對輕松，也就會有大學生選擇校園貸。大學生是一個有消費剛需卻又缺乏消費能力的群體，比如購買電腦、手機等，而互金平臺的出現，一定程度上滿足和解決了大學生的這一需求。央視主持人白巖松指出，校園貸市場去年已經突破了800億，而且這個規模還會不斷增長，因此不能漠視大學生的正常借貸需求。東南大學電子商務與互聯網經濟研究中心主任吳清烈教授指出，校園貸屬于成長鏈金融的重要部分，在該階段對其適當的授信是合理的，“校園貸”在讓處于成長期大學生享受金融服務的同時，還可以幫助大學生提高信用意識、理財能力和風險意識。不可否認，校園金融其實是有著積極的作用，適度的資金供給確實能幫助學生實現自我投資自我提升的目標，這一層面來說，校園貸有其積極的社會價值和市場價值，可以充分利用。正當合法的校園貸確有必要存在，它們滿足了市場所需，急大學生之所急。但是，在近一年來近乎野蠻的增長之勢下，校園貸市場早已不是一方“凈土”。有的所謂“校園貸”，頂著校園貸的名義，設置陷阱，充滿兇險，暗藏“殺機”，把一個個單純的大學生當成砧板上的魚肉。誘使有借貸需求的大學生上鉤，然后利用各種暗黑手段圍獵欠款的大學生，這已涉嫌違法犯罪，近期曝光出來的連鎖反應式的校園貸悲劇，其實就是校園貸的“一體兩面”中“罪惡”甚至可以說是“有毒”的那一面。南京財經大學中國區域金融研究中心首席研究員、長三角互聯網金融研究院專家委員會專家陸岷峰博士認為，校園貸如果被別有用心的違規平臺利用，接受服務的在校大學生又不具備成熟的金融理念，“校園貸”這個工具就會反向危害社會。二、校園貸“有毒”/ 一名學生家長林先生稱：他兒子第一次校園貸的借款是800元，在短短20多天，他所背負的債務已高達20萬元！當借款金額累計到合同簽訂的兩萬元上限時，這時上一家放貸人就會將借款人債務轉移到下一家放貸人，同時向多個放貸人借款，從而讓林先生兒子的債務爆炸式上升！林先生兒子一筆借款的年利率高達1300/%，再加上每一次借款還要給上門放款費和放貸人的介紹費，800元的借款要滾到二十多萬不會需要太長時間。一個普通的學生是怎樣背負上這巨額債務的呢？“校園貸”又是如何一步步套牢大學生的呢？《新華每日電訊》記者重點來告訴你校園貸是如何套牢大學生的。1、低利息吸引學生貸款校園貸經常以月利息“0.99”等低利息為噱頭，造成利息不高的假象，實際上是年利率高達20/%的超高利息，要知道年利息36/%就是非法高利貸了。校園貸還款方式大多也是圈套，咱們以0.99為月利息計算：第0個月，你借貸1.2萬元，欠我1.2萬元本金；第1個月，你還了1千+1.2萬元X0.99/%，還欠1.1w本金；第2個月，你還了1千+1.2萬元X0.99/%，還欠1.0w本金；第3個月，你還了1千+1.2萬元X0.99/%，還欠0.9w本金......校園貸利息計算中，本金從來沒有遞減，自始至終都是1.2萬元。但實際情況是，我們每月欠的本金是遞減的，如果按照銀行的“等額本息”還款方式計算，應該是1.2萬元+（1.2萬元+1.1萬元+1萬元+9千+.......1千）X0.99/%，而很多校園貸月利息遠不止0.99/%，夸張點的有每月6/%，8/%，有的甚至達到10/%。2、收取平臺服務費很多大學生貸款平臺，在放貸的時候，會扣除一部分咨詢費，咨詢費占貸款額的10/%-20/%不等。而放貸網站對學生稱，這錢只是押金，只要不逾期還款，這些錢會退回到賬戶，押金有條件返還，只是錢晚點到手而已，但并不影響他們去貸款。多支付利息：貸款10000元，拿到手的只有8000元，卻要按10000元本金支付利息，實際上網站就是收了貸款人的錢再還給貸款人，自己只拿了8000元本金；以物抵金：很多平臺是不給你錢的，而是給你電腦手機之類的數碼產品，假設一臺IP掛價5288，進價4988，平臺又掙了你一個差價。供應鏈資金沉淀利差：平臺和供應商肯定不是實時結算，壓幾個月再還款很正常，這段時間的資金又可以用來放貸了。利息比高利貸還高：一輪所有的利益算下來，狠一點的公司年化做到60/%以上，一點問題都沒有。雖然最終能退回2000元，但網站會為最后幾個月占用這2000元向貸款人支付利息么？3、校園貸的八項常見費用（1）貸款利息：一般平臺的利率范圍為10/%-24/%，借貸的最高年利率設定為同期銀行借款年利率的4倍。（2）逾期罰息：發生逾期時，正常利息費用停止計算，逾期1-10天的收取0.05/%的逾期罰息，10天以上收取0.1/%。（3）逾期管理費：發生逾期時，正常借款管理費用停止計算，逾期1-10天的收取0.1/%的逾期管理費，10天以上收取0.5/%。（4）充值費：充值資金0.5/%的轉賬費用，充值費上限100元。（5）提現費：提現金額0.3/%的提現費，不設上限。（6）借款服務費：根據借款人信用等級收取，借款成功后一次性繳納。一般平臺會把借款人信用劃分為7個等級，最高等級（AA）費率為0/%，第四等級（C）費率為2/%，最低等級（HR）費率為5/%。（7）借款手續費：借款成功后，一次性交納500元的手續費。由上述七項收費可見，平臺對于借款收取的費用名目繁多，除了收借款利息，還會收取各種費用。如果綜合考慮這些因素，學生需要承受的實際借款利率很可能大大超出平臺所公示的利率。（8）神秘的“代理費”：為擴大業務，圈占“地盤”，校園貸平臺一般會設校園代理，這些代理人通過為平臺爭取客戶，可以從平臺領取提成獎勵；如果代理人主動拉生意，成為中介，則還可以同時從借款人手里抽取中介費，對于學生而言，這就是通過校園中介借款時還需繳納的“代理費”。由此可見，“一些校園網貸業務已經不是正常的信貸業務，實質上就是高利貸，甚至涉及金融詐騙，必須予以清理整頓。”中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇表示。記者就此類校園借貸的合法性咨詢了律師，據介紹，法律上所保護的民間借貸，合法的利息標準是每個月不能超過兩分（2/%），而此類校園貸是收取極高利息的非法民間借貸，不受法律保護！只要超出每個月兩分利標準的費用，都是可以不承擔的，即使貸款方步步緊逼，也有權拒絕支付。/ 放貸者已經涉嫌非法經營，再使用敲詐勒索等不法手段回收貸款，更是觸犯法律，一些學生誤入借貸陷阱后，沒有能力償還貸款，而受到放貸人散布個人隱私、損害名譽威脅逼迫時，應該果斷使用法律武器保護自己。一旦發現放貸者有運用不法或者不良的方式來催款，可及時向公安機關報案，或者向校方反映請求他們幫助。/ / 三、悲劇頻發，誰之過？/ 校園貸本身的存在既合法又合理，正常情況下，大學生均已年滿18周歲，系完全民事行為能力人，具有舉債能力，因生活或者小額經營活動所需向他人借款并無不妥，他人如果善意出借并收取合法利息，并無不當。畢竟大學環境的相對寬松，學生有廣闊的空間進行自由擴展，有權限支配和安排自己的金錢支出，只要控制在合理范圍內，尋求正當途徑，何樂而不為呢。只是，那些一步步走上被校園貸逼死路上的大學生，究竟該由誰來對他們負責？針對這些情況，清華大學國家金融研究院副院長朱寧表示，“從金融領域來講，并沒有一個校園貸的概念，只是小額貸款發生在校園，服務校園人群，不要被‘校園貸’這個名字迷惑，校園貸的本質是消費貸和小貸，所以，應該為“校園貸”正名。這就要求遵循監管的相應的條款進行有效監管，協同推出合理政策。畢竟一旦大學生無償還能力，對于平臺來說，也是一種傷害，不僅對互金行業的整體發展造成不良影響，甚至造成行業的停滯。央視《新聞1+1》節目中也指出，“校園貸”等消費貸款不能一禁了之。因為部分學生還是有創業等正常借貸需求，在對待信息不對等的部分“校園貸”產品時，監管方面應加強防范不可控因素，盡力杜絕侵犯人身權益的情況發生，維護借款人的合法權益。但監管中應避免出現“一管就死一放就亂”這樣的“一棒子打死的做法”，否則將可能導致“劣幣驅逐良幣”，違背監管初衷。反觀校園貸悲劇中的受害學生群體，虛榮心人人都有，可把這份虛榮膨脹到自己無力負擔的地步，直到把自己壓垮，真的值得嗎？因為一個iPhone 7手機，就甘愿讓自己在花季年華背上債款，一定要冒著未知的風險去填補這份虛榮。這本就是迷失自我加之嚴重的心理失衡。記者在某大學內采訪時問到如何看待“校園貸”的野蠻生長之勢，甚至導致一些不幸和極端的事情發生時，幾位大學生有著不同的看法。有的學生表示，之前就聽老師說過湖南一些大學發生過類似的事情，而且自己本校也有同學因為“校園貸”而退學。“大學生自我保護意識不足，經濟常識的不了解，做事不考慮后果是發生這類事情的主要原因。那些走極端的大學生可以認為是弱勢群體，但很大程度上是他們自己選擇成為了弱勢群體，雖然覺得很可惜，但還是自己要負大部分責任吧。”有的則認為這類極端事件發生原因歸根究底在于由儉入奢易，由奢入儉難。除此之外還因為，自身對于財富的掌控能力不足，可能沒錢花，也可能是不會花，對自己的經濟掌控不了，對自己的經濟沒有規劃；與父母的關系和校園網貸平臺的監管機制不到位也是一部分原因。目前相關部門已經出臺政策遏制“校園貸”野蠻生長之勢，銀監會在近日發布了《關于銀行業風險防控工作的指導意見》，要求網絡借貸信息中介機構不得將不具備還款能力的借款人納入營銷范圍，禁止向未滿18歲的在校大學生提供網貸服務。然而，在一些高校，記者在公告欄、宿舍走廊、廁所等角落還是可以看到各種校園借貸的廣告。有的借貸廣告可能已經被校方處理，記者隨機撥打了幾個廣告上的電話都不能打通，然而在網絡社交平臺上還有很多這樣的借貸信息。尤其值得注意的是，考慮到18歲上大學本來就是普遍現象，這個規定幾乎等于說了白說，實際的執行效果并不到位。在打擊之余更應該深思的是，如何提高大學生的自我保護能力？一方面應該提升大學生的金融素養。一項調查顯示，近四成的受調查大學生完全不知道校園貸的相關金融和法律風險，超過9成的大學生受訪者不知道年利率超過多少算是高利貸。非法校園貸的產生多數源于大學生的不合理消費，某些學生價值觀擺不正的話，措施再多恐怕也沒有用。另一方面要想辦法滿足大學生正常舉債的合理訴求。另據調查顯示，僅有不到四成的大學生創業者利用了外部資金，其中有24.7/%的創業者利用了貸款。大學生創業如何贏得安全可靠的貸款，更是值得監管部門好好思考。?

隨著時代的變遷，社會的進步，越來越多的人，開始步入長壽的行列中。但是，你們是否發現，在長壽的人群中，女人，似乎占了大多數！曾有這樣一句話，解釋了男人，為何短命：男人有淚不輕彈，男人有話不愛說，男人有病不去看，男人有家不愿回。那么，短命的男人，究竟有哪些“嗜好”呢？壽命較短的男人，通常有4個“嗜好”，為了健康，改掉一個也好！1、脾氣大男人脾氣大，心直口快，常常會控制不住自己的脾氣，即使在睡前，也會想辦法發泄出來。其實，情緒是一把雙刃劍，良好的情緒可以促進多巴胺的分泌，讓身體產生愉悅感，但是不良情緒，卻會嚴重危害人體健康。怒傷肝，長期的發怒或者不良情緒會導致身體代謝或者內分泌紊亂，使人的交感神經變得興奮緊張；腎上腺素分泌增多，血壓升高，心跳加速，對身體健康十分不利。2、欲望大很多人都說，男人，是下半.身思考的動物，所以，除非老的走不動路，否則不會有一刻的停歇！但是，男人到了55歲左右，你就要服老！如果力不從心了，就一定不要勉強，更不要為此去買“強身”的藥物；要知道，欲望多了，不僅會傷身、減壽，還會傷害彼此的感情。夫妻之間，應該多一點關懷，少一點欲望；多一點理解，少一點強制。3、不吃早餐男人一般有不吃早餐的習慣，把飲食多集中在午餐和晚餐上。殊不知，不注重吃早餐的人，壽命平均縮短2.5歲。研究證實，不吃早餐，大腦會釋放出需要高熱量的信號，導致午餐和晚餐攝取“垃圾食品”的幾率大增。長此以往，各種疾病就會找上門，想要長壽也很難了。4、生活不規律《黃帝內經》講，食飲有節，起居有常，不妄作勞。意思是說，人要有規律地生活，無論是飲食，還是起居方面。到時間就要吃飯，到點就要睡覺，只有這樣，才能達到陰陽平衡，養生祛病的良好狀態。所以，男人如果想要健康長壽，這3個短命的習慣，最好一個都不占！壽命長的男人，要懂得三福！1、健康是福男人，如果沒有健康，就會成為子女的負擔；父母膝前，你就沒有精力去盡孝。要知道，健康也許并不是一切。但是，如果沒有了健康，就等于沒有了一切！2、開心是福快樂的心態，是會影響一個人身體的健康，以及心理的變化。要知道，人生得意須盡歡。經常悲觀的人，思慮重的人，身體不會太健康，而且也容易過早衰老。3、知足是福男人到了中年以后，更要懂得知足。夫妻知足，工作知足，情感知足，朋友知足...這樣才會活得舒心瀟灑，高枕福眠，人生幸福。男人想要健康更長壽，謹記2少，3多！【2少】1、少煙酒男人，多數都有抽煙和喝酒的習慣。但是，有研究表明：在30歲之前戒煙，壽命安好無損；40歲戒煙，挽回9年；45歲挽回7年；50歲挽回5年。喝酒也是同樣的道理，喝的越多，死亡風險越高，壽命越短。每周飲酒≥10杯，就能讓人減壽1-2年；每周飲酒≥18杯，減壽4-5年。所以，看到上面的數據，你還有抽煙、喝酒嗎？2、少重口男人的口味，通常比女人要重，愛吃油膩的，過甜或是過咸的。殊不知，口味過重，會增加腎臟的負擔，還容易引起血壓升高。所以，男人想要健康強壯的身體，不一定要天天吃肉，飲食清淡一點，對身體還是大有益處的！【3多】1、多朋友俗話說，多個朋友多條路；而澳大利亞科學家的一項研究則表明，朋友多，還能促使人長壽。這項研究指出，與5個以上親密朋友，一直保持接觸，或電話聯系的人，比朋友相對較少的老人死亡率低22％。所以，平日里，多和幾個朋友相伴，不僅多了份樂趣，身體也會更健康。2、多茶水男人每日要保證喝2-3杯茶，這樣不僅滿足了味蕾所需，也起到了養生的作用。蒲公丁根紅茶：經過紅茶發酵工藝處理的，不僅味道更香濃，而且還降低了蒲公丁的寒性，更適合長期飲用。蒲公丁別名“尿床草”，可見它的利尿功效之強。日常喝些蒲公丁根泡的水，有助于促進有害物質經尿液排出體外。另外，蒲公丁還有清熱解毒、消腫散結、利濕退黃的功效。這些作用對保護肝臟都有好處，并且可以促進肝臟排毒。經常抽煙咳嗽的人，每天喝點蒲公丁根紅茶，有殺菌消炎的作用；還有節目曾報道，用蒲公丁根泡水喝，對于排肝毒，預防酒精性肝損傷也有顯著的效果。3、多運動男人經常運動，會加速身體的新陳代謝，促進血液循環，提高身體的免疫能力。運動，能夠使血液中的養料和水分，有效地傳達到皮膚細胞，使男人看起來，更加年輕煥發，生機勃勃。另外，有研究顯示，長期堅持運動，且運動適量，能夠延長3-6年的壽命。

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